「繰り上げ返済をしたい。」
という気持ちはなるべく抑えていきましょう。
資金繰りを安定させたいなら利益よりも預金額を重視すべき
事業営むにあたって、
「利益を重視すべきか。」「預金額を重視すべきか。」
といえば「まずは預金額。」を重視したほうがいいといえるでしょう。
なぜなら、一定の預金額があることによって、
「一定期間売上がなくても事業が継続できる。」といえますし、心も安定するからです。
そんな「預金額を手っ取り早く手に入れる方法。」といえば、
「銀行から融資を受けること。」だといえます。
「自己資金が貯まるまでの時間を短縮することができる。」のは、銀行融資を受ける効果のひとつだといえるでしょう。
なので、事業を行うにあたっては「預金額を重視する。」という姿勢で、必要に応じて銀行融資を受けるべきなのです。
こんな理由以外では銀行借入を繰り上げ返済しないほうがいい
「利益額よりもの預金額を重視して事業を行うべき。」
ともいえるので、銀行借入の繰り上げ返済というのはやってはいけないことだといえます。
とはいっても「この銀行借入を繰り上げ返済しようかなぁ。。。」と考えることもあるでしょう。
そのような場合には「せめてこんな要件を満たしているなら、繰り上げ返済をしてもいい。」 というものを挙げていきます。
手元資金が豊富にある場合
「支出しているのに経費にもならない銀行借入の元金の返済が煩わしい。」
ということを、銀行融資を受けている社長は思うこともあるでしょう。
たしかに「銀行融資における元金の返済というのは、経費にはならないけど支出を伴うもの。」 だといえます。
すると「支出しているのに経費にならないなんて。。。」というようなことを考えて、
「この銀行借入を約定弁済するのではなく、繰り上げ返済をしよう。」と考えることもあるでしょう。
このような「繰り上げ返済をしよう。」
と考えているのであれば「繰り上げ返済した後にも十分な預金額があるかどうか。」は考えておくべきです。
「繰り上げ返済をしたら、運転資金が足りなくなってしまった。。。」ということでは、
「その繰り上げ返済をしないほうがよかった。」となってしまいます。
では「どれくらいの預金額を持っていれば、銀行借入の繰り上げ返済をしてもいいのか。」
といえば、最低でも「決算書の売上高くらいの預金額を持っているのであれば、あり。」だといえるでしょう。
いわゆる月商の12ヶ月分の預金額を持っていれば、
「急に売上がゼロになっちゃった。」
ということが数ヶ月続いたとしても、その間に事業の方向性を決めることができるといえます。
また、1年間という時間の猶予があれば「事業を続けるべきかやめるべきか。」などといったような判断も冷静にできるはずです。
なので、銀行に繰り上げ返済をしようと考えているときには、
繰り上げ返済後に「最低でも月商の12ヶ月分の預金額を持っていなければ、繰り上げ返済をしてはいけない。」といえるでしょう。
その銀行と金輪際取引をしなくていいと考えている場合
銀行が融資業務を行うなかで困ることのひとつといえば、
「不意に取引先に繰り上げ返済をされてしまう。。。」ということだといえるでしょう。
繰り上げ返済というのは、
「された銀行からすると非常にその会社に対する印象が悪くなる。」ものです。
銀行融資において「借金は早く返した方が評価される。」といったようなことはありません。
「契約どおりに返済をすることで評価が得られる。」といえるのが銀行融資取引になります。
なので、銀行借入を繰り上げ返済しようとする場合には、
「その繰り上げ返済をする銀行とは金輪際取引をしない。」という考えで実行すべきだといえます。
「あの銀行は対応も悪いし、いまの担当が気に入らないから、もうあの銀行とは取引をしない。」
ということを認識して、繰り上げ返済をするのであれば問題ありません。
ただ「繰り上げ返済をしても、またいつか取引できるだろう。」という考えであれば、その繰り上げ返済はやめたほうがいいでしょう。
たしかに、コミュニケーションが取りにくい銀行員や銀行というのは世の中には存在するものです。
そして、状況に応じて取引銀行を変えるというのは悪いことではないといえます。
とはいっても、
「銀行融資取引において繰り上げ返済というのは、抜いてはいけない伝家の宝刀だ。」
ともいえるので「その銀行とは金輪際取引をしない。」という覚悟がなければ、繰り上げ返済をしないほうが賢明な判断になります。
どうしても繰り上げ返済をしたければ、その銀行への預金額を増やし金利交渉をしてみよう
繰り上げ返済をしたくなるというのは、
「銀行借入の元金の返済が手間だから。」ということだけではなく、
「支払利息がもったいないから。」というようなこともあるでしょう。
もし「支払利息がもったいないから繰り上げ返済をする。」ということを考えているのであれば、
「繰り上げ返済をしようとしている銀行に預金を多めに入れておく。」ということをしてみましょう。
銀行が考える融資における金利というのは、
「金銭消費貸借契約書における表面的な金利。」だけではありません。
「この会社には実質金利〇〇％で融資している。」というようなことを銀行は確認しているものです。
なので、実質金利の考えを活かして銀行員に対して、
「うちの会社が受けている融資は、実質金利が高いはずだから融資の表面金利を下げてくれ。」と交渉してみることもありだといえます。
銀行融資の金利が下がることで、支払利息という負担は少なくなるものです。
そして、銀行としても「これだけの預金額があって取引振りもいいなら、金利を下げてもいいかも。」
と考えて金利の引き下げが行われることもあるといえます。
銀行融資取引というのは、
「繰り上げ返済をチラつかせながらの金利交渉。」をしながら、
「繰り上げ返済という伝家の宝刀。」はなるべく抜かないようにしたほうがいいといえますから。
まとめ
銀行融資取引における繰り上げ返済は、最終手段とするべきです。
【おわりに】
ここ数週間、毎週月曜日に歯の治療に行っています。
なので、口の中に違和感があるという。。。
【一日一新】
コメダ珈琲おかげ庵 ココア
