「預金が十分にあるから銀行融資は必要ない。」というのはおすすめできない考え方だといえます。
預金残高は十分だから銀行融資は必要ない
「うちの会社は預金残高が十分にあるから銀行融資は必要ないんだよね。」といったことを資金繰りを確認する際に考えたりもするものでしょう。
「銀行員にヘコヘコして融資の申込みをするのは嫌だし。。。」などと考えながら。
たしかに、事業を営むうえで「銀行融資を受けることは必須。」だとはいえないものです。
「会社にも預金残高は豊富にあるし、個人資産も潤沢。」という場合には、利息の支払いが必要になる銀行融資をわざわざ受ける必要もないかもしれません。
そのような会社や社長であれば、
「うちはいつでも融資実行の準備ができていますから。」といった話を預金残高がある銀行から受けていたりもするものでしょう。
十分な預金残高というのはありえない
「日本でも有数の資産家で、営んでいる事業は拡大成長を目指しているものではない。」といった会社を経営している場合には「十分な預金残高がある。」ともいえるかもしれません。
とはいっても、そのような会社というのはかなりの少数派でしょう。
「年商数年分の預金残高を持っている。」などということは、ほとんどの場合にありえないものだったりもするものかもしれません。
なので、多くの会社の場合には「十分な預金残高。」といえるほどの預金残高に対する財務指標はないと考えたほうがいいものです。
「月商の2ヶ月分の預金残高があれば十分。」
「半年分の月商を賄える預金残高があれば十分。」
「内部留保が年商分あるから十分。」などというのは、資金繰りにおける安心材料にはならないといえます。
取引先への売掛金や受取手形の回収に手間取れば、月商分の預金残高はすぐに吹き飛ぶものですし、
「預金残高が十分だから設備投資は自己資金で。」といっても、その設備投資に失敗した場合には「想定以上のキャッシュアウト。」が生じるものです。
このようなことは「想定外」というよりも、わりと起こり得る現実と考えたほうがいいといえます。
だからこそ「事業を営むうえでの十分な預金残高といったものはない。」と考えたほうがいいのです。
銀行は急な対応での融資はできない
「預金残高が怪しくなったら銀行に融資を申し込むから大丈夫。」といったことを考えていたりもするものでしょう。
「だってさ、銀行はお金を融通することを商売にしているんでしょ。」といったように。
たしかに、融資業務が収益の柱のひとつである銀行で働いている銀行員は、
「とにかく融資量を増やさなければならない。」といった号令のもと融資先を探しているものです。
「いい取引先を紹介してもらえませんか。。。」ということを税理士業を営んでいると折に触れて銀行員から言われるほど融資に対して銀行は積極的だともいえるかもしれません。
わたしが銀行員だった頃にも、
「社長の知り合いで近々資金調達を考えている会社はありませんか。。。」などと挨拶代わりにも言っていたといえます。
とはいっても、
「いままでは預金残高が十分だったはずなのに、融資を受けられないと資金繰りが。。。」などとタイトなスケジュールで融資の申込みをおこなっても銀行員は動きにくいものです。
「こんなに焦っているなら、じぶんが人事異動する前に貸し倒れるかもしれないから断ろう。」などと銀行員は考えてしまうからです。
どうしても銀行という場所には、
「今月やばい。来月には資金繰りが。。。」という状態になってから融資申し込みをしてくる社長がいたりもするといえます。
そのような際には「いままでは預金残高が十分にあったんだけどね。」といったセリフを使ってくる社長も少なくないといえるかもしれません。
それでも「まずは取引銀行へ行ってみたらどうですか。。。」というセリフを銀行員から切り替えされたりもするのです。
「もうすでに取引銀行には断られたんだ。。。」などと窮状を伝えても銀行員の対応は暖かいものではないかもしれません。
銀行というのは「貸し倒れる確率が低い先に融資を実行したい。」といったマインドが商売だといえます。
なぜなら、預金者に対して「預金を焦がしてしまいました。。。」ということを伝えるのは難しいからです。
だからこそ「銀行融資というのは未来に備える。」として、預金残高が十分にあるという場合にも定期的に受けるようにしましょう。
その融資を受けるタイミングは「業績も好調で銀行融資が必要だと感じない預金残高が豊富にあるとき。」だといえるのです。
まとめ
資金繰りの谷は常に訪れるので「十分に預金残高があるから。」と考えすぎるのは避けたほうがいいといえます。
【おわりに】
税務ソフト用に使っているSurface Laptop 3がだいぶ重くなってきているという。
Lunar LakeのCore Ultra機種にしたいのですが、決め手にかけてどれを買えばいいのか全然わからなかったりと。
MacBookが優秀すぎるからかWindows PCに魅力をなかなか見いだせないといった悩みが。。。
【一日一新】
守山乳業 ショコラオレ
